Fiche de Éducation Financière pour Étudiants du Secondaire : Le budget, l’épargne et le crédit

À l’approche de la fin du secondaire, de nombreuses possibilités s’ouvrent à toi : poursuivre des études, entrer sur le marché du travail, ou encore explorer d’autres projets. Chacune de ces options te demandera de prendre des décisions avec davantage d’autonomie, et gérer efficacement ton temps et ton argent sera essentiel pour atteindre tes objectifs. La mise en place d’un budget personnel est un outil puissant pour rester en contrôle de ta situation financière.

Un budget personnel te permet de suivre tes revenus et tes dépenses, afin de planifier de manière proactive. Tu pourrais faire un budget pour diverses raisons : épargner en prévision des imprévus, réduire certaines dépenses, économiser pour un projet spécifique, rembourser des dettes, ou encore financer tes études.

Les Types de Dépenses

Avant de créer ton budget, il est important de connaître les différents types de dépenses que tu rencontreras.

1. Les Dépenses Fixes

Les dépenses fixes sont celles qui reviennent de manière régulière (chaque semaine, chaque mois, ou chaque année) et dont le montant reste en général stable. Ces dépenses sont prévisibles et faciles à planifier dans ton budget.

Exemples de dépenses fixes :

Loyer ou résidence étudiante
Abonnement de téléphone
Frais d’internet
Abonnement de transport en commun

2. Les Dépenses Variables

Les dépenses variables, comme leur nom l’indique, peuvent fluctuer selon les circonstances. Elles ne surviennent pas nécessairement à une fréquence fixe, et leur montant peut varier. Bien que plus difficiles à prévoir, il est possible d’estimer une moyenne de ces dépenses en fonction de ton style de vie et de tes habitudes.

Exemples de dépenses variables :

Alimentation (épicerie, sorties au restaurant)
Activités sportives et culturelles
Vêtements et accessoires
Loisirs et sorties

Certaines dépenses variables peuvent être compressibles ou ajustables, ce qui signifie que tu pourrais réduire ou adapter ces dépenses en cas de besoin pour équilibrer ton budget.

Pourquoi Faire un Budget ?

Les objectifs d’un budget personnel peuvent être variés, mais chacun vise à te donner plus de contrôle sur tes finances pour que tu puisses réaliser tes projets. Voici quelques raisons pour lesquelles il est utile de faire un budget :

Prévoir les imprévus : En mettant de côté un montant pour les dépenses imprévues, tu seras mieux préparé face aux situations d’urgence.
Réduire les dépenses : Un budget te permet d’analyser tes habitudes de consommation et de voir où tu pourrais réduire certains coûts.
Épargner pour un projet : Que ce soit pour financer un voyage, acheter un équipement ou préparer ton entrée aux études postsecondaires, un budget peut t’aider à atteindre cet objectif plus rapidement.
Rembourser des dettes : En planifiant bien, tu pourras rembourser tes dettes tout en maintenant un équilibre dans ton budget.
Financer tes études : Pour les études futures, mettre de l’argent de côté te permettra d’alléger tes frais et de réduire la dépendance au crédit.

Étapes pour Créer Ton Budget Personnel

Calculer tes revenus : Liste toutes les sources de revenus que tu as, qu’il s’agisse d’un emploi, de bourses, d’aides financières ou d’un soutien familial.
Identifier tes dépenses : Note toutes tes dépenses, en les classant en dépenses fixes et variables. Estime les montants pour chaque catégorie.
Analyser et ajuster : Compare tes revenus à tes dépenses. Si tes dépenses sont supérieures à tes revenus, identifie les dépenses compressibles que tu peux réduire.
Suivre et réviser régulièrement : Un budget n’est pas figé. Révise-le chaque mois pour ajuster tes estimations et t’assurer de respecter tes objectifs financiers.

Conseils pour Réussir Ton Budget

Sois réaliste : Évite de sous-estimer tes dépenses, notamment les variables, pour ne pas être surpris en fin de mois.
Priorise tes objectifs : Identifie les projets ou objectifs qui te motivent le plus et alloue tes ressources en conséquence.
Anticipe les variations : Certaines périodes de l’année (fêtes, vacances, rentrée scolaire) entraînent souvent des dépenses plus élevées. Prévois-les à l’avance.
Mets de côté pour l’épargne : Même de petits montants réguliers peuvent faire une différence à long terme, surtout pour les imprévus.

Créer et maintenir un budget t’aidera à développer une saine gestion de ton argent, essentielle pour ton avenir. C’est un premier pas vers l’indépendance financière, qui te permettra d’aborder les prochaines étapes de ta vie avec plus de confiance et de tranquillité.

Comment calculer un budget équilibré?

Un budget équilibré est un budget où les revenus couvrent l’ensemble des dépenses sans créer de déficit. Voici les étapes pour calculer un budget équilibré :

1. Calculer Tes Revenus Totaux

Commence par additionner tous les revenus que tu reçois chaque mois. Cela peut inclure :

Salaire ou revenus d’un emploi
Bourses ou allocations
Soutien familial ou autres aides financières

Exemple : Si ton revenu mensuel est de 800 $ de ton emploi et que tu reçois 200 $ d’aide financière, tes revenus totaux seront de :

800 + 200 = 1000 $

2. Lister Toutes Tes Dépenses

Divise tes dépenses en deux catégories : fixes et variables.

Dépenses fixes : Elles reviennent chaque mois et leur montant est prévisible (loyer, abonnement téléphonique, internet, etc.).
Dépenses variables : Elles peuvent varier d’un mois à l’autre (alimentation, loisirs, transport, etc.).

Fais une estimation pour chaque catégorie de dépenses en utilisant des moyennes mensuelles.

Exemple :

Dépenses fixes : Loyer (500 $), abonnement de téléphone (40 $), internet (30 $) = 570 $
Dépenses variables : Alimentation (150 $), loisirs (50 $), transport (30 $) = 230 $

Dépenses totales = 570 + 230 = 800 $

3. Comparer les Revenus et les Dépenses

Maintenant, compare tes revenus totaux avec tes dépenses totales.

Revenus totaux : 1000 $
Dépenses totales : 800 $

Dans cet exemple, tu as un excédent de :

1000 – 800 = 200 $

4. Ajuster Ton Budget en Cas de Déséquilibre

Si tes dépenses sont supérieures à tes revenus, il y a un déficit, et il faut ajuster le budget pour l’équilibrer.

Options pour ajuster ton budget :

Réduire les dépenses variables : Diminuer les sorties, ajuster le budget alimentation, ou réduire les loisirs.
Prioriser les dépenses fixes : Assure-toi de couvrir d’abord les dépenses nécessaires (loyer, alimentation).
Éviter les dettes : Si possible, ne finance pas tes dépenses variables par du crédit pour éviter l’endettement.

5. Allouer les Excédents

Si tes revenus sont supérieurs à tes dépenses, tu as un excédent. Utilise cet excédent pour :

Épargner pour des projets futurs : Voyage, études, etc.
Créer un fonds d’urgence : Pour les imprévus.
Investir dans des projets personnels.

Exemple de Calcul d’un Budget Équilibré

Supposons un revenu total de 1200 $ par mois, avec les dépenses suivantes :

Catégorie	Montant
Loyer	600 $
Abonnement mobile	40 $
Internet	30 $
Alimentation	200 $
Transport	50 $
Loisirs	80 $

Dépenses totales :

600 + 40 + 30 + 200 + 50 + 80 = 1000 $

Revenu excédentaire :

1200 – 1000 = 200 $

Dans cet exemple, le budget est équilibré avec un excédent de 200 $, qui peut être épargné ou investi. Un budget est équilibré lorsque les revenus sont égaux ou supérieurs aux dépenses, permettant une sécurité financière.

Fiche : Comprendre l’Épargne et Choisir les Bons Outils

Introduction

Tu as peut-être déjà entendu l’importance d’épargner, c’est-à-dire de mettre de l’argent de côté pour l’utiliser plus tard. Mais pourquoi épargner est-il si essentiel ? L’épargne te permet de réaliser des projets comme acheter une voiture, voyager, ou encore te préparer aux imprévus (comme une panne de voiture ou une perte d’emploi). Plus tôt tu commences à épargner, plus tu pourras financer tes objectifs futurs.

Pour épargner de manière efficace, il est important de comprendre les outils d’épargne mis à ta disposition par les institutions financières et le rôle des intérêts dans la croissance de ton argent.

Le Concept des Intérêts

Les intérêts sont le montant d’argent que tu gagnes sur tes économies en fonction du taux d’intérêt offert. Lorsque tu places de l’argent dans un compte, une institution financière peut te verser des intérêts en échange. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus tes économies croîtront rapidement.

Choisir le Bon Outil d’Épargne

Pour déterminer quel outil d’épargne est le plus adapté à tes besoins, commence par définir tes objectifs et ta tolérance au risque. Les objectifs peuvent être de court, moyen ou long terme, et ta tolérance au risque est ta capacité à accepter de possibles pertes financières.

Voici une liste des principaux outils d’épargne :

1. Compte d’Épargne

Description : Compte simple et sécurisé, proposé par toutes les institutions financières.
Avantage : Accessible facilement et avec peu de risque.
Inconvénient : Taux d’intérêt généralement bas.

2. Certificat de Placement Garanti (CPG)

Description : C’est un prêt à une institution financière pour une durée déterminée. Il existe des CPG rachetables (que tu peux retirer avant la fin du terme) et non rachetables.
Avantages : Sécuritaire avec des taux d’intérêt un peu plus élevés que les comptes d’épargne.
Inconvénient : Taux d’intérêt souvent bas pour les CPG rachetables.

3. Obligations

Description : Prêt fait à une entreprise ou à un gouvernement. En échange, tu gagnes des intérêts réguliers.
Avantages : Option plus sûre avec les gouvernements, offre des intérêts modérés.
Inconvénients : Un certain risque est associé aux obligations d’entreprise en cas de difficultés financières de l’émetteur.

4. Actions

Description : Acheter une action revient à posséder une part d’une entreprise. Les actions permettent de potentiellement revendre avec un gain si la valeur augmente.
Avantages : Rendement potentiellement élevé.
Inconvénients : Risqué et imprévisible. La valeur des actions dépend de la performance de l’entreprise et du marché.

5. Fonds Commun de Placement

Description : Investissement commun géré par des experts, diversifié en actions, obligations, et autres placements.
Avantages : Réduit les risques en diversifiant l’investissement.
Inconvénients : Reste sensible aux performances économiques et présente des frais de gestion.

Les Régimes Enregistrés

Les régimes enregistrés ne sont pas des outils d’épargne en eux-mêmes, mais des structures spéciales qui te permettent de bénéficier d’avantages fiscaux sur tes placements.

CELI (Compte d’Épargne Libre d’Impôt)

Description : Les revenus générés dans un CELI ne sont pas imposables. Les fonds sont accessibles à tout moment.
Idéal pour : Les projets de moyen ou long terme, sans avoir à payer d’impôt sur les gains.

REER (Régime Enregistré d’Épargne-Retraite)

Description : Permet de réduire le revenu imposable en retirant de l’argent à la retraite.
Idéal pour : Préparer sa retraite tout en bénéficiant de déductions fiscales immédiates.

REEE (Régime Enregistré d’Épargne-Études)

Description : Permet aux parents d’épargner pour les études de leurs enfants avec des contributions additionnelles du gouvernement.
Idéal pour : Financer les études de ses enfants tout en bénéficiant d’incitatifs fiscaux.

Résumé : Comment Choisir Ton Outil d’Épargne ?

Pour bien choisir ton outil d’épargne :

Définis tes objectifs : Courts, moyens ou longs termes.
Évalue ta tolérance au risque : Plus un outil d’épargne est risqué, plus le rendement potentiel est élevé.
Considère les régimes enregistrés : Utilise des options comme le CELI ou le REER pour bénéficier d’avantages fiscaux.

L’épargne est un pilier de la gestion financière. En utilisant les bons outils et en tirant parti des intérêts, tu pourras financer tes projets et renforcer ta sécurité financière pour l’avenir.

Comment fonctionne l’intérêt composé?

L’intérêt composé est une méthode de calcul des intérêts où les intérêts gagnés sont ajoutés au capital initial, et les futurs intérêts sont calculés sur ce nouveau montant. Cela permet à l’épargne de croître plus rapidement car les intérêts « s’ajoutent » au capital de manière continue, générant ainsi des « intérêts sur les intérêts ».

Fonctionnement de l’Intérêt Composé

Lorsque tu places de l’argent dans un compte avec intérêt composé, les intérêts sont calculés sur la somme totale (capital initial + intérêts déjà gagnés) à chaque période.

Formule de l’Intérêt Composé

La formule pour calculer l’intérêt composé est la suivante :

Où :

A = Montant final (capital + intérêts composés)
P = Capital initial (montant de départ)
r = Taux d’intérêt annuel (en décimal, donc 5 % = 0,05)
n = Nombre de fois que les intérêts sont composés par an (par exemple, mensuellement, trimestriellement, annuellement)
t = Durée de l’investissement (en années)

Exemple d’Intérêt Composé

Imaginons que tu places 1 000 $ dans un compte avec un taux d’intérêt annuel de 5 %, composé annuellement (une fois par an), pour une durée de 3 ans.

Calcul de l’Intérêt Composé :

Après 3 ans, ton montant total sera de 1 157,63 $, soit un gain de 157,63 $ en intérêts.

Comparaison avec l’Intérêt Simple

Si les intérêts étaient calculés de manière simple (sans ajout des intérêts précédents au capital), voici comment ils se calculeraient :

Dans ce cas, tu aurais gagné 150 $ en intérêts après 3 ans avec l’intérêt simple, contre 157,63 $ avec l’intérêt composé. La différence s’explique par l’effet cumulatif des intérêts sur les intérêts dans l’intérêt composé.

Facteurs qui Influencent l’Intérêt Composé

Fréquence de composition : Plus les intérêts sont composés fréquemment (mensuellement, quotidiennement), plus le montant final sera élevé.
Durée de placement : Plus tu laisses ton argent placé longtemps, plus l’intérêt composé aura un effet cumulatif important.
Taux d’intérêt : Un taux plus élevé augmente l’effet de l’intérêt composé.

L’intérêt composé est donc un puissant levier pour faire croître ton épargne, car il permet de générer des intérêts sur tes intérêts au fil du temps, créant un effet boule de neige.

Fiche : Comprendre et Utiliser le Crédit de Façon Responsable

Introduction

Le crédit peut être un excellent outil financier s’il est bien utilisé. Il te permet de financer des projets importants, comme poursuivre des études, lancer une entreprise, ou même louer un appartement. Cependant, il comporte aussi des risques : un usage irresponsable peut mener au surendettement et à des difficultés financières. Avant de recourir au crédit, il est donc essentiel de bien en comprendre le fonctionnement.

Qu’est-ce que le Crédit et à Quoi Sert-il ?

Un crédit est une somme d’argent prêtée par une institution ou une personne, qui doit être remboursée avec des intérêts. Il te permet d’accéder immédiatement à des biens ou services que tu paieras plus tard, souvent en plusieurs versements. Ce principe est alléchant car il semble offrir une grande liberté d’achat, mais il est important de se rappeler que l’argent prêté ne t’appartient pas. En plus du montant emprunté, tu dois rembourser des intérêts — un montant supplémentaire calculé en fonction d’un pourcentage (le taux d’intérêt).

Exemple d’émetteurs de crédit : banques, caisses, magasins, particuliers.

Les Critères pour Obtenir du Crédit

Avant de te prêter de l’argent, un émetteur de crédit va vérifier ta situation financière pour évaluer si tu seras capable de rembourser la somme empruntée. Voici les éléments analysés :

Stabilité de l’emploi : Un emploi stable réduit le risque de non-remboursement.
Revenus : Des revenus suffisants garantissent ta capacité à rembourser.
Actifs : Tes biens (voiture, maison, bijoux) peuvent renforcer ta demande de crédit.
Niveau d’endettement : Un endettement élevé peut nuire à ta demande.
Habitudes de paiement : Respecter les délais de paiement est crucial.

Note : Un actif est tout ce que tu possèdes en biens ou en argent.

Le Dossier de Crédit : Ton Historique Financier

Ton dossier de crédit est un résumé de tes comportements passés et présents en matière de crédit. Il est essentiel pour obtenir du crédit, car il renseigne les émetteurs sur tes habitudes de paiement et ton niveau de responsabilité financière.

Le dossier de crédit inclut :

Tes informations personnelles : nom, date de naissance, adresse, numéro d’assurance sociale.
Tes habitudes de paiement : retard de paiement, dépassement de la limite de crédit.
Tes antécédents financiers : chèques sans provision, faillites, etc.

Attention : Un chèque sans provision ou un paiement sans fonds signifie qu’il n’y a pas assez d’argent dans ton compte pour couvrir le montant dû.

La Caution : Une Garantie Supplémentaire

Dans certains cas, l’émetteur de crédit peut exiger une caution (ou endosseur), c’est-à-dire une personne qui s’engage à rembourser la dette si tu n’y parviens pas. Cette personne est souvent un proche, comme un parent, un ami, ou un membre de la famille.

Raisons pour demander une caution :

Absence de dossier de crédit (si c’est ta première demande).
Mauvais dossier de crédit (retards de paiement, dettes impayées).
Location d’un premier appartement, pour rassurer le propriétaire.

Note : Une caution implique une grande responsabilité pour la personne qui t’endosse, car elle pourrait être appelée à rembourser toute la dette si tu ne le fais pas.

Le Pointage de Crédit : Évaluer ta Fiabilité Financière

Ton pointage de crédit est une évaluation chiffrée de ton dossier de crédit, généralement entre 300 (mauvais) et 900 (excellent). Plus ton pointage est élevé, plus tu es considéré comme un emprunteur de confiance.

Facteurs qui font baisser ton pointage :

Retards dans le paiement de factures (comme le téléphone ou l’internet).
Paiement seulement du minimum dû sur ta carte de crédit (ce qui entraîne des intérêts élevés).
Dépenses excessives par crédit pour des besoins de base.
Accumulation de plusieurs cartes de crédit (donc de dettes).

Remarque : Le pointage de crédit est une vision globale de ton dossier et inclut des cotes de crédit, qui recensent les retards et autres incidents financiers.

Les Risques du Crédit et le Surendettement

Un mauvais usage du crédit peut mener au surendettement, une situation où ton revenu ne suffit plus à couvrir toutes tes dettes. Cela peut entraîner des conséquences négatives pour ta vie quotidienne et limiter ton accès futur à des prêts importants (comme pour acheter une maison ou une voiture).

Surendettement : État d’une personne qui ne peut plus rembourser ses dettes.

Conseils pour Utiliser le Crédit de Manière Responsable

Voici quelques stratégies pour éviter les pièges du crédit et garder une bonne gestion financière :

Évalue tes besoins réels : Demande-toi si l’achat est indispensable, sinon repousse-le.
Limite-toi à une seule carte de crédit : Cela aide à éviter l’accumulation de dettes.
Rembourse entièrement chaque mois : Si possible, paye tout le solde pour éviter les intérêts.
Fixe une limite de crédit basse : Moins de crédit disponible réduit la tentation de trop dépenser.
Établis un budget : Prévois un montant pour rembourser tes dettes et pour l’épargne.
Achète d’occasion : Pour les vêtements ou certains articles, privilégie les friperies ou les échanges en ligne.
Vends des biens inutilisés : Cela peut générer des revenus supplémentaires.
Réduis les frais de transport : Utilise les transports en commun, évite d’acheter une voiture si possible.

Si tu te retrouves en situation de surendettement ou si tu as besoin de conseils, n’hésite pas à consulter un spécialiste de l’insolvabilité ou des associations de consommateurs.