Lorsque vous envisagez de contracter un prêt, qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire pour une maison ou d’un prêt personnel pour un projet, il est essentiel de déterminer votre capacité d’emprunt. Cette capacité dépend de divers facteurs financiers, tels que vos revenus, vos dépenses mensuelles et votre historique de crédit. Dans cet article, nous examinerons en détail comment calculer votre capacité d’emprunt et les éléments à prendre en compte pour obtenir un prêt adapté à votre situation.

Détermination de vos revenus

Le premier élément à considérer lors du calcul de votre capacité d’emprunt est vos revenus mensuels. Cela inclut non seulement votre salaire principal, mais également tout revenu supplémentaire provenant de sources telles que les allocations familiales, les bonus, les primes, les revenus de location, etc. Il est essentiel d’avoir une idée précise de vos revenus totaux avant de commencer à évaluer votre capacité d’emprunt.

Évaluation de vos dépenses mensuelles

Après avoir déterminé vos revenus, il est crucial d’évaluer vos dépenses mensuelles. Cela comprend tous vos coûts fixes tels que le loyer ou la mensualité de votre prêt actuel, les factures de services publics, les frais de subsistance, les paiements de cartes de crédit, les dépenses de santé, et tout autre engagement financier régulier. Une analyse approfondie de vos dépenses vous aidera à comprendre combien vous pouvez confortablement consacrer au remboursement d’un prêt chaque mois.

Calcul de votre capacité d’emprunt

Une fois que vous avez une vue d’ensemble de vos revenus et de vos dépenses, vous pouvez commencer à calculer votre capacité d’emprunt. La plupart des prêteurs utilisent une méthode de calcul de la dette dite « 28/36 ». Cela signifie que votre paiement hypothécaire, combiné à toutes vos autres dettes mensuelles, ne doit pas dépasser 28 % de votre revenu brut mensuel, tandis que toutes vos dettes mensuelles, y compris votre paiement hypothécaire, ne doivent pas dépasser 36 % de votre revenu brut mensuel.

Exemple de calcul

Prenons un exemple pour illustrer ce processus. Supposons que votre revenu brut mensuel est de 5 000 €. Selon la règle du 28/36, vos paiements mensuels totaux, y compris votre futur paiement hypothécaire, ne doivent pas dépasser 1 400 € (28 % de 5 000 €), et toutes vos dettes mensuelles ne doivent pas dépasser 1 800 € (36 % de 5 000 €).

Considérations supplémentaires

Il est important de noter que ce calcul de la capacité d’emprunt est une estimation générale et que les prêteurs peuvent avoir des critères différents. De plus, d’autres facteurs tels que votre historique de crédit, votre apport initial, les taux d’intérêt actuels et la durée du prêt peuvent également influencer la décision du prêteur et votre capacité d’emprunt réelle.

Modèle de tableau pour vous aider à calculer votre capacité d’emprunt

Sources de revenu	Montant mensuel (€)
Salaire principal
Bonus/Primes
Revenus de location
Autres revenus
Total des revenus

Dépenses mensuelles	Montant mensuel (€)
Loyer/mensualité de prêt
Factures de services publics
Dépenses de subsistance
Paiements de cartes de crédit
Autres dettes mensuelles
Total des dépenses

Capacité d’emprunt	Montant maximum (€)
Revenu brut mensuel
28% de revenu brut mensuel
36% de revenu brut mensuel

Exemple concret pour illustrer l’utilisation du tableau de calcul de capacité d’emprunt

Supposons que vous travaillez à plein temps avec un salaire mensuel de 3 500 €. En plus de votre salaire, vous percevez également 500 € de revenus supplémentaires provenant de la location d’une propriété.

Revenus mensuels :

• Salaire principal : 3 500 €
• Revenus de location : 500 €
• Total des revenus : 4 000 €

Dépenses mensuelles :

• Loyer/mensualité de prêt : 800 € (loyer)
• Factures de services publics : 150 €
• Dépenses de subsistance : 500 €
• Paiements de cartes de crédit : 200 €
• Autres dettes mensuelles : 300 €
• Total des dépenses : 1 950 €

Calcul de la capacité d’emprunt :

• Revenu brut mensuel : 4 000 €
• 28% de revenu brut mensuel : 1 120 € (28% de 4 000 €)
• 36% de revenu brut mensuel : 1 440 € (36% de 4 000 €)

Dans cet exemple, la capacité d’emprunt maximale estimée en respectant les directives générales des prêteurs serait de 1 120 € si l’on considère uniquement le paiement hypothécaire et de 1 440 € si l’on prend en compte tous les paiements mensuels, y compris le paiement hypothécaire. Cela signifie que vous seriez en mesure de contracter un prêt hypothécaire ou tout autre prêt avec des paiements mensuels ne dépassant pas ces montants tout en maintenant un équilibre financier sain.